カードローンが返せないときにすること｜返済日の前に連絡する理由・延滞するとどうなるか・債務整理の種類と相談先

先に結論

• 返済日の前に会社へ連絡する：返済日や返済額の相談に応じてもらえることがあります。
• 延滞すると：遅延損害金がかかり、長引くと信用情報に記録が残り、カードの利用が止まることがあります。
• 別の借入れで返すのは避ける：借入れが増え続ける原因になります。
• 返済が続けられないなら、債務整理を相談：任意整理・個人再生・自己破産などがあり、法テラスや弁護士・司法書士に相談できます。

1. 返済日の前に、借りている会社へ連絡する

返済日に間に合わないと分かったら、返済日の前に、借りている会社に電話で連絡しましょう。会社によっては、返済日を少し先にのばす、一時的に返済額を下げる、などの相談に応じてもらえることがあります。どんな対応ができるかは会社や状況によって違いますが、連絡せずに延滞するより、選べる方法は多くなります。

連絡するときは、次のことを伝えられるように準備しておきます。

• いくらなら払えるか、いつなら払えるか。
• 返せなくなった理由（収入が減った、急な出費があった、など）。
• ほかに借入れがあるか。

2. 延滞するとどうなるか

起こること	内容
遅延損害金	返済日の翌日から、ふつうの利息より高い率の遅延損害金がかかる。上限は利息制限法で決められている
督促	電話や郵便で、支払いを求める連絡が来る
カードの利用停止	追加の借入れができなくなる
信用情報への記録	延滞が長引くと「異動」として記録され、ほかのカードやローンの審査に影響する
一括での返済の請求・法的な手続き	さらに長引くと、残りを一括で払うよう求められたり、裁判所の手続きを取られたりすることがある

どのくらいの延滞で信用情報に「異動」が登録されるかは、信用情報機関や契約によって違いますが、数か月にわたる延滞などが目安とされています。自分の記録は、本人が開示して確認できます（自分の信用情報を確認する方法）。

3. 家計と借入れを書き出す

会社と相談するにも、専門家に相談するにも、今の状況を整理した一覧があると話が早く進みます。

借りている会社	残高	金利	毎月の返済額	返済日
A社（カードローン）	40万円	18.0%	1万3千円	毎月5日
B社（クレジットカードのリボ）	25万円	15.0%	1万円	毎月27日

※上の表は書き方の例です。あわせて、毎月の手取り収入と、家賃・食費・光熱費などの生活費も書き出します。「生活費を払ったあとに、返済に回せるお金がいくら残るか」が、どの方法を選ぶかの目安になります。

返済を続けながら負担を軽くする工夫

• 金利の高い借入れから返す：複数の借入れがある場合、余裕のある月は金利の高いほうに多めに返すと、利息の合計を減らせます。
• 使っていないカードの限度額を下げる：つい借りてしまうのを防げます。
• 返済日を給料日の直後にする：変更できる会社もあるので、相談してみましょう。

督促の連絡が来たら

返済日を過ぎると、借りている会社から電話や郵便で督促の連絡が来ます。こわくなって出ないままにしがちですが、連絡を取ったほうが、返済の相談が進みやすくなります。

• いつ、いくら払えるかを伝える：払える見込みを具体的に伝えます。守れない約束はしないようにします。
• 話した内容をメモする：日時、担当者の名前、決まった内容を書き残しておきます。
• おかしな取り立てには相談を：正規の貸金業者でも、夜遅くや早朝の電話、勤め先への押しかけなど、法律で禁止された取り立て方があります。困ったら日本貸金業協会の相談センターに相談しましょう。

4. やってはいけないこと

• 別の会社から借りて返す：その場はしのげても、借入れと利息が増え続ける原因になります。
• ヤミ金融やSNSの個人間融資に頼る：法外な利息や強引な取り立ての被害に遭うおそれがあります（正規の貸金業者か確かめる方法）。
• クレジットカードの現金化：カード会社の規約違反で、カードを止められるおそれがあります。
• 督促を無視する：郵便物や電話を無視し続けると、裁判所の手続きに進むことがあります。

5. 返済を続けられないときは、債務整理を相談する

返済方法を見直しても続けられない場合は、債務整理という方法があります。主なものは次の3つです。

方法	どんな方法か	主な注意点
任意整理	弁護士や司法書士が会社と話しあい、将来の利息のカットや返済期間の見直しを求める	元本は基本的に返し続ける。信用情報に記録が残る
個人再生	裁判所の手続きで借金を減らし、原則3年ほどで分割して返す	一定の収入が必要。手続きが複雑
自己破産	裁判所の手続きで、原則として借金の支払いを免除してもらう	一定の財産は手放す。一部の職業に一時的な制限がある

どの方法が向いているかは、借入れの額、収入、財産、家族の状況などによって変わります。どの方法でも信用情報に記録が残り、しばらくは新しい借入れやカードの作成が難しくなります。自分で決める前に、専門家に相談しましょう。

相談先

相談先	連絡先	相談できること
日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター	0570-051-051（平日9:00〜17:00）	借入れ・返済の相談、会社とのトラブル
法テラス・サポートダイヤル	0570-078374（平日9:00〜21:00、土曜9:00〜17:00）	借金問題の相談窓口の案内。収入などの条件を満たせば、無料の法律相談や費用の立替えも
各地の弁護士会・司法書士会	お住まいの地域の会	債務整理の相談

「弁護士に相談するとお金がかかりそう」と心配な人も、法テラスでは収入などの条件を満たせば無料で相談できる制度があります（法テラス「サポートダイヤル」）。

これから借りる人へ

返せなくなる原因の多くは、「借りる前に毎月の返済額を確かめていなかった」ことです。これから借りる場合は、返済シミュレーションで返済額と回数を確認し、生活費を払ったあとに無理なく返せる額だけを借りましょう。たとえば、株式会社セントラル（四国財務局長（10）第00083号）は実質年率4.80%〜18.00%で、審査があります。返済方法や条件はセントラルの公式サイトで確認できます。

よくある質問

Q. 家族に知られずに相談できますか？

借りている会社への相談や、法テラス・弁護士への相談は、本人だけで行えます。ただし、債務整理の方法によっては、家族の収入や財産の資料が必要になることもあります。

Q. 一度延滞したら、もう借りられませんか？

数日の遅れをすぐに払った場合と、長く延滞した場合とでは、扱いが違います。延滞の記録がどのくらい残るかは、信用情報機関や情報の種類によって違うので、自分の信用情報を開示して確認するのが確実です。

まとめ

• 返せないと分かったら、返済日の前に会社へ連絡する。
• 延滞すると遅延損害金がかかり、長引くと信用情報に記録が残る。
• 別の借入れで返す、ヤミ金に頼る、督促を無視する、は避ける。
• 返済が続けられないなら、法テラスや弁護士・司法書士に債務整理を相談する。

出典：日本貸金業協会「貸金業相談・紛争解決センター」／法テラス「サポートダイヤル」／e-Gov法令検索「利息制限法」／JICC「登録される情報と登録期間」／セントラル「会社概要」（いずれも2026年11月8日に確認）